Porady: Równe i malejące raty kredytu
Kapitał, odsetki, kredyt
Kapitał jest to kwota pieniędzy, która pożyczyliśmy od banku, biorąc kredyt na jakiś cel.
Odsetki to nasza zapłata bankowi za udostępnienie tej kwoty pieniędzy.
Suma rat kredytu do spłacenia to kapitał + suma odsetek, które musimy spłacić bankowi za udostępnienie kapitału. Kredyt zwracamy w ratach (ratach kredytu będących sumą rat kapitałowych i odsetek) w określonych odstępach czasu (na ogół co miesiąc). Raty kredytu mogą być równe (stałe, annuitetowe) lub malejące.
Równe i malejące raty kredytu
Równeratykredytu są, zgodnie z nazwą, w kolejnych okresach spłaty takie same. Ponieważ raty kredytu są sumą rat kapitałowych i odsetek, z tego że raty kredytu są równe, a odsetki malejące (bo kapitał do spłacenia w każdym kolejnym okresie spłaty jest coraz mniejszy) wynika, że raty kapitału muszą rosnąć.
Drugim stosowanym sposobem spłacania kredytu jest taki, dla którego raty kapitałowe są równe. Maleje za to, tak jak poprzednio, z biegiem czasu, kapitał pozostały do spłacenia, maleją więc też i odsetki. Stąd raty kredytu, będące sumą rat kapitałowych i odsetek także maleją. Dlatego mówimy o malejącychratachkredytu.
Zalety i wady rat równych i malejących
W przypadku równych rat kredytu kapitał spłacany jest wolniej niż dla malejących rat kredytu (raty kapitałowe są na początku małe i stopniowo rosną). Wobec tego suma kapitału pozostającego do spłacenia jest cały czas większa, niż w przypadku rat malejących. Stąd odsetki, liczone jako procent od niespłaconego kapitału, są w każdym okresie większe niż odpowiednie odsetki dla malejących rat kredytu.
Dla malejących rat kredytu kapitał spłacany jest szybciej niż w przypadku równych rat kredytu i szybciej ubywa kwota pozostała do spłacenia (raty kapitałowe są cały czas takie same, równe kapitałowi podzielonemu przez ilość rat). Szybciej maleć będą więc też odsetki, które są procentem od tej kwoty.
Oczywiście w obu przypadkach suma rat kapitałowych jest tak sama i równa początkowemu pożyczonemu kapitałowi. Natomiast suma odsetek w przypadku równych rat kredytu jest większa, niż dla rat malejących.
Tym samym kwota do spłacenia, będzie większa dla równych rat kredytu, niż dla rat malejących, co jest wadą pierwszej z tych form spłaty.
Równe raty kredytu mają jednak pewne przewagi w stosunku do rat malejących. Po pierwsze nie ma konieczności płacenia na początku bardzo dużych sum, co dla osób o nie bardzo wysokich dochodach może być istotne. Poza tym bank często rekompensuje sobie mniejszy dochód z odsetek przy malejących ratach kredytu, pobierając przy ratach równych wysoką prowizję (trzeba więc przy zaciąganiu kredytu zwrócić uwagę na to, czy tak nie jest). Trzecią istotną sprawą jest dewaulowanie się (zmniejszanie z upływem czasu) wartości pieniądza, przez co efektywnie może się okazać, że równe raty kredytu nie będą nas kosztować więcej niż malejące.
Komu się co opłaca? Malejące raty kredytu są dobre dla osób o dużych dochodach, które są w stanie zapłacić duże początkowo raty kredytu. Malenie rat ma też tą zaletę, że w przyszłości będziemy musieli zapłacić mniej, więc jest mniejsze ryzyko niemożności spłacenia przyszłych rat (przyszłość trudno przewidzieć, więc wczesne spłacenie dużej części jest to pewnym zabezpieczeniem na wypadek kłopotów finansowych).
Dla osób o niższych, ale stabilnych dochodach, ważniejsze może być, aby wysokość rat kredytu nie była zbyt duża. Natomiast mogą się pogodzić za spłacaniem średnio wysokiej raty przez cały okres spłaty.
Jeśli chodzi o równe raty kredytu, warto zauważyć jeszcze, że nawet jeżeli nasze dochody wystarczają na płacenie wysokich początkowo rat i moglibyśmy zdecydować się na malejące raty kredytu, może okazać się, jeśli zdecydujemy się jednak na raty równe i zainwestujemy pieniądze, które nam w związku z tym zostaną, że zyskamy na tym więcej, niż zaoszczędzimy na odsetkach w przypadku rat malejących.
|
